20 Octombrie 2009
Pensia asigurata de stat este finantata de platile catre National Insurance Contributions, dar aceasta asigura un venit minim. Tot ce trebuie sa stii despre pensia publica si privata.
Pentru a avea o perioada de pensionare confortabila este necesara contributia, in plus, la un alt fond de pensii. Persoanele Self – Employed nu au dreptul sa solicite pensia de stat aditionala ( the state second pension). Exista, insa, fonduri private de pensii (‚personal pension’ sau ‚stakeholder pension’) care asigura un venit la pensionare proportional cu suma depusa, felul cum a fost investita suma si varsta de pensionare.
Acest ghid explica cum functioneaza aceste fonduri de pensii si ce este necesar pentru a face o alegere potrivita.
Ce reprezinta Anul Fiscal
Pensia de stat se acorda in cazul in care contributia la National Insurance Contributions a fost facuta pentru un anumit numar de ani fiscali (tax years). Mai exact, anul fiscal reprezinta anul financiar de 12 luni cuprins intre 6 Aprilie si 5 Aprilie anul urmator.
Numarul de ani fiscali necesari pentru a obtine pensia depinde de gen, varsta obligatorie de pensionare ( state pension age - SPA) si data cand persoana atinge varsta de pensionare. Sunt necesari :
Daca o persoana contribuit prin plata taxelor catre stat pentru mai putini ani fiscali decat cei mentionati mai sus suma care va fi primita ca pensie va fi redusa. Pentru 2009-2010 pensia de stat integrala este de £95.25 pe saptamana.
In prezent varsta obligatorie de pensionare este 65 ani pentru barbatii nascuti inainte de sau pe 5 Aprilie 1959 si 60 ani pentru femeile nascute inaninte de sau pe 5 Aprilie 1950. Incepand cu 6 aprilie 2010 varsta obligatorie de pensionare va creste gradual de la 60 de ani pana va atinge pragul de 65 de ani in 2020.
Aceasta inseamna ca femeile nascute inainte de sau pe 6 aprilie 1950 dar inaninte de 1955 vor avea varsta obligatorie de pensionare intre 60 si 65 de ani functie de data de nastere. Femeile nascute dupa inainte de sau pe 6 aprilie 1955 dar dupa 6 aprilie 1959 vor avea varsta obligatorie de pensionare de 65 ani. Din 2024 si pana in 2046 varsta obligatorie de pensionare va creste gradual de la 65 la 68 ani atat pentru barbati si pentru femei.
Persoanele care au 60 de ani sau sau peste aceasta varsta au dreptul sa primeasca o pensie suplimentara -numita pension credit – care sa le asigure venitul minim.
Fondul de investitii ISA - Individual Savings Account
Un fond de investitii ISA asigura o alternativa sau un mod aditional de a investi banii pentru viitor.Investitia intr-un fond de pensii este cel mai indicat mod de a asigura un venit pentru perioada de pensionare deoarece asigura un venit pe viata.
Fondul de investitii ISA este un fond de investitii pentru care nu se platesc taxe privind venitul obtinut. Exista 2 tipuri de fonduri de investitii ISA – unul care se bazeaza pe investitii in actiuni si unul care se constituie numai din depozite in numerar.
O persoana poate investi in ambele tipuri de fonduri ISA in urmatoarele conditii:
Argumente pro si contra fondului ISA
Avantajele ISA tin de faptul ca asigura un control si o mai buna intelege asupra modului in care banii au fost investiti . De asemenea, sunt flexibile si nerestrictive in sensul ca se poate schimba oricand compania care gestioneaza acest fond iar accesul si investitia in acest gen de fond se poate face oricand pe parcursul unui an. Nu se percep taxe pe veniturile obtinute in urma acestui gen de investitie.
Dezavantajul principal este ca suma investitia initiala este exclusa cand se calculeaza taxele datorate pentru anul respectiv. Pe de alta parte, aceste fonduri nu reprezinta o investitie sigura pe termen lung.
Transferul fondului de pensii
Inainte de a transfera fondul de pensii catre un alt furnizor este foarte important sa se analizeze conditiile in care se poate abandona vechiul furnizor – penalitatile implicate. O atentie deosebita trebuie acordata produselor oferite de noua companie, in special estimarilor privind venitul final. Pentru transferul investitiilor in cazul fondului de pensii stakeholder pension nu se percepe nici un comision.
Initializarea unui nou fond de pensii
Daca transferul fondului de pensii nu este avantajos se poate initia o noua investitie intr-un al fond de acelasi gen. Este recomandat sa se verifice daca se pot reduce platile pentru fondul initial si daca implica costuri aditionale. Reducerea platilor in fondul existent asigura plati mai mari in noul fond.
